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中小消費者金融のメリット・デメリットと利用する前にやっておきたいこと

現代に生きていれば、誰でも一度くらいはお金に困ることもあるでしょう。

そのような時、ほとんどの人はローン会社や銀行などから借り入れを行い対処することができますが、すでに借り入れがかさみ、現在持っているローンやクレジットカードではまかなえないという方は、別の方法を考える必要があります。

今回は、お金を借りることが難しく中小消費者金融を検討している方に向けて、中小消費者金融を利用するメリット、デメリット、利用する前にやっておくべきことについてご紹介します。

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大手消費者金融と中小消費者金融とはそもそも何が違うのか?

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まず、大手消費者金融と中小消費者金融の違いについて確認していきましょう。

前提として、この両者には規模にかかわらず同一の基準で設けられた出資法、貸金業法が適応されるため、お金を借りる行為自体に大きな違いはありません

あえて違いを上げるとすれば

・会社の規模
・知名度
・自動契約機などのサービス

以上の3点ではないでしょうか。

しかし、金融業者側からすると上記のような違いから、大手消費者金融よりも中小消費者金融の方が集客が難しいという背景があります。

そのため、中小消費者金融には集客力の差を埋める工夫を凝らしているところもあり、中小消費者金融を利用する方にとって少しでもメリットを感じてもらえるように取り組みを行っている金融機関があります。

中小消費者金融を利用するメリット

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前述で説明した通り、大手・中小問わず消費者金融の基本的の仕組みは変わりません。
しかし、規模によるメリットもわずかながら存在します。

中小消費者金融を利用するメリットとして

・特定の顧客に特化したサービスを行っている場合もあり使いやすい
・数千円の少額から利用できることもある

の2点があげられるのではないでしょうか。

それでは、それぞれのメリットを詳しく見ていきましょう。

特定の顧客に特化したサービスを行っていて適切なサービスが選べる

前述と同じ理由から、大手消費者金融のように万人受けするサービスでは競争に勝つことができません。
そのため、特定の顧客向けにサービスを特化させている中小消費者金融がたくさんあります。

例えば、
スタッフを全員女性で揃え、女性が使いやすいように整備したサービス・専業主婦、無職でも利用できるというように属性に特化したサービスなど、目的に合わせて適切なサービスを選ぶことができる点はメリットだと言えます。

数千円の少額から利用できることもある

通常借り入れを行う場合、最低借り入れ額を一万円以上に設定している金融機関がほとんどです。

しかし、少しでも顧客を増やすために中小消費者金融の中には千円単位の融資金額で利用できる金融機関も存在しています。「給料日までの数日間の生活費を借りたい」というように少額なお金が必用になった場合に、大手よりも借りやすいといったメリットがあるでしょう。

中小消費者金融は審査が甘いと聞くけど…

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インターネットなどで中小消費者金融に関しての検索をすると、審査が甘いという話を目にしますが、実際のところはどうなのでしょうか。

結論からお伝えすると、審査が甘いかどうかは、大手・中小で変わりはありません

前述でお伝えさせていただいた通り、金融業社の規模に関わらず、出資法、貸金業法という同一の法律が適応されているからです。

また、消費者金融業では、利用者に過剰に貸付することを防ぐため、「総量規制」という制度が設けられており、個人で借り入れを行う場合、原則として年収の3分の1までしか借り入れをすることができません。

つまり、年収の3分の1程度の借り入れがすでにある場合、審査以前に消費者金融でお金を借りることはできないというわけです。

これは、後ほど解説するインターネットで審査が甘いと言われる金融業者はいわゆる「ヤミ金」と言われる違法金融業者の可能性が高いため、安易に手を出さないようにするべきです。

中小消費者金融を利用するデメリット

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次に、中小消費者金融を利用するデメリットを見ていきましょう。

メリットと比較をすると、デメリットの比率が大きいので、利用する前に必ずチェックをしてリスクを把握しておきましょう。

中小消費者金融を利用するデメリットには、

・自動契約機など便利なサービスがないことが多い
・金利が高いことがある
・ヤミ金の可能性がある

上記のようなものがあります。

それでは、これらを詳しく説明していきます。

自動契約機など便利なサービスがないことが多い

中小消費者金融は、資本力がなかったり、商圏が狭いため大手消費者金融では当たり前のサービスが使えなかったりします

例えば、契約を行う際に使用する無人の自動契約機などは、中小金融機関の場合ほとんどありません
また、追加で融資を行う際に大手カードローンの場合、近くのATMを使用して借り入れを行うことができますが、中小消費者金融の場合、そのようなサービスは行っていません。

そのため、基本的にはインターネットによる申し込み、もしくは窓口での申し込みが基本となり、手間がかかることがあります。

金利が高いことがある

消費者金融の金利は、利息制限法に則って計算されており、上限年利20%と規定されています。

大手消費者金融の場合は、そもそも取引件数が多く、資本力もありますので、利息制限法の上限金利より低い3%〜18%程度の金利を設定し、貸付を行っている機関が多いです。

反対に、中小消費者金融の場合は、取引件数が少なく、資本力が弱いことも多く、そのため、利益率を高めて、大手消費者金融より高めの金利を設定している機関が多くあります

また、融資を受けたあと、少しでも返済の負担を減らすため、中小消費者金融でのおまとめローン(マンモスローン)を検討されている方もいらっしゃいますが、ほとんどの中小消費者金融では現在の利息よりも高くなり、結果的に返済総額が高くなってしまうため、避けた方が良いでしょう。

万が一、今後中小消費者金融でのおまとめローン(マンモスローン)を申し込む場合は、現状の利息と検討中の消費者金融の金利をよく比較し、判断することが必要となります。

ヤミ金の可能性がある

中小消費者金融はほとんどの場合、名前が有名ではありません。
テレビCMなども行っている大手消費者金融の場合は、安心して利用することができますが、中小消費者金融の場合、貸金業法に則った正規の金融機関であるかどうかを判断することが難しく、最悪の場合、法外な金利で融資を行ったり、違法取り立てを行うヤミ金である可能性が高いです。

適切で正しい金融機関を選んで利用しなければ、このような被害に遭うこともあるため注意が必要です。

中小消費者金融を利用する前に確認しておきたいこと

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中小消費者金融は、先ほど紹介したようなメリット、デメリットが存在します。
また、お金に関わることですので、万が一、ヤミ金被害に遭ってしまったり、高金利で借りてしまった場合は、大きな被害を被ることにつながってしまうかもしれません。

そのような被害に遭わないためにも、中小消費者金融を利用する前に、確認しておきたいことがいくつかありますのでご紹介いたします。

中小消費者金融を利用する前にやることは、

・金融庁の登録貸金業者検索サービスで実態を確認
・日本貸金業者協会の協会員かどうか確認

の2点です。

どちらも、利用を検討している金融機関が法律に則って正しい営業を行っているかを確認することができます。

また、金融業者のWEBサイトなどを見ると、必ず記載されている項目でもあります。

万が一、前もって確認せずに利用し、それがヤミ金だった場合は、思わぬトラブルに巻き込まれてしまう可能性がありますので、中小消費者金融を利用する際は上記の2点の確認を必ず行うようにしましょう。

ヤミ金の特徴の特徴を知ろう!

上記以外にも、ヤミ金を見分ける方法がいくつかありますのでご紹介しておきます。

冷静に考えればすぐにわかる事ではありますが、冷静でない時だと、うっかり見逃してしまうような事も含まれていますので、ぜひ確認しておいてください。

・連絡先が携帯電話しか記載していない。
・電信柱や公衆電話に張り紙がしてある。
・多額の借り入れでも無保証、無担保で借りられる。
・一度問い合わせをすると何度も連絡をしてくる。
・「自己破産者、ブラックリストでもOK」などの宣伝文句が使われている。

上記のような金融業者は無許可で行っているヤミ金の場合がほとんどです。

もちろん、契約をするまでは優しく、丁寧な対応でお金を借りさせようとしてきますが、一度手を出してしまうと、法外な利息や違法な取り立てなどに遭ってしまう危険性があります。

もし、検討している金融業者がある場合は、上記のような条件に当てはまるかどうかを確認して、利用を検討して頂きたいと思います。

金融庁の登録貸金業者検索サービスで実態を確認

貸金業を行うためには、貸金業の規制に関する法律に基づいて金融庁に営業登録を行うことが必要となります。
正しい手順に則って営業登録を行っている場合、金融庁のホームページにて登録情報を閲覧することができますので、事前に金融庁に届け出をしているか確認するようにしましょう

また、正しい登録を行っていない中小消費者金融であっても、必ずしもヤミ金であるとは言い切れませんが、その実態を確認する方法がないため基本的には利用しない方が賢明です。

金融庁登録貸金業者検索サービスはこちら

日本貸金業者協会の協会員かどうか確認

続いて、正しく営業している中小消費者金融かどうかを判断する方法です。

金融庁とは別に、消費者金融業者で組織される「日本貸金業協会」というものがあります。
日本貸金業協会は、内閣総理大臣の許可によって設立された協会で、貸金業を公平に、安全に利用できるよう自主規定を策定し、協会員に対して実施の徹底を促すための組織です。

金融庁に登録があれば、当然正規の業者ではありますが、できれば日本貸金業協会にも参画している業者を利用する方が安全ですので、必ずチェックするようにしましょう。

日本貸金業協会員検索サービスはこちら

事情は様々だと思いますが、中小消費者金融をどうしても利用しなければいけないという場合は上記2点の確認を必ず行うようにし、安全な業者を選ぶことが重要です。

中小消費者金融以外の選択肢も考慮する

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中小消費者金融の利用についてご紹介してきましたが、その他の選択肢も考慮する必要があります。

多くの金融から返済能力がないと判断された場合は、健全な中小消費者金融でも融資を受けることが難しいでしょう。

お金がなく切迫している場合は、精神的に適切な判断が難しく、ヤミ金に手を伸ばしてしまうこともあるでしょう。

まずは一度落ち着いて、適切な方法で融資を受ける方法を考えなければなりません。

中小消費者金融のデメリットを大きく感じた場合は、以下のような方法も検討にいれると良いでしょう。

・不動産担保ローン
・増額審査
・債務整理

また、一人でや悩まず司法書士や、弁護士などの専門家に相談するなど、今後の対策をしっかり検討するようにしましょう

もし中小消費者金融で借りたお金を借金返済に充てようと思っているなら以下の記事が参考になるので一度読んでいただければと思います。

中小消費者金融を利用することは、お金を借りやすいというメリットがあるかもしれませんが、その分リスクが大きいということをしっかり理解し、幅広い選択肢の中から選ぶと良いでしょう。

もしヤミ金に手を出してしまったら…

最後に、万が一ヤミ金に手を出してしまった場合についての対処法をご紹介しておきます。

そもそも、法外な利息で融資を行うヤミ金からお金を借りてしまった場合、そのお金を返済する義務はありません。

理由は簡単で、融資行為自体が違法行為であり、不法原因給付と民法違反に当たります。
つまり、そもそもお金を貸したという行為自体がなかったものとして、解釈されるから返済義務がないのです。

しかし、返済義務が無いからと言って返済を無視していると、映画やドラマのように怖い人が自宅に来るかもしれません。
もともと違法と知りながら金融業者を営んでいるような方々なので、理屈は通用しないと考えた方が良いでしょう。

結果、ヤミ金に手を出してしまった場合は、弁護士などに速やかに相談し「違法な取り立てから身を守る」という事が重要です。

その際も以下の記事が参考になりますので是非ご覧ください。

まとめ

今回は、中小消費者金融を利用するメリット、デメリット、利用する前に確認しておきたいことについて解説をしました。

中小消費者金融が、必ずしも良くないというわけではありませんが、金融機関選びを慎重に行う必要があるほか、利用したい動機によっては別の方法を検討することが必要です。

今回解説した情報をもとに、適切な選択をしていただき、計画的な返済計画や返済方法を検討していただければ幸いです。

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渡辺先生

渡辺先生

年齢は恥ずかしいから非公開という恥ずかしがり屋の一面を持つ女性です。

お金に関する知識はマネコ運営者の中でも群を抜いていて、得意ジャンルは
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■債務整理
などなど・・・

お金の事なら何でも知っているのではないかと思うほどの恥ずかしがり屋最強女子です!!

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